Aprire un conto bancario in Italia come expat

Trasferirsi in Italia significa spesso affrontare una serie di questioni pratiche che vanno dalla scelta dell’abitazione alla gestione degli aspetti fiscali e amministrativi. Tra queste, l’apertura di un conto bancario italiano può rappresentare un passaggio particolarmente importante, soprattutto per chi intende vivere e lavorare nel Paese per un periodo prolungato.

Sebbene, in linea generale, non sia sempre obbligatorio disporre di un conto corrente italiano per vivere in Italia, averne uno può rendere molto più semplici numerose operazioni quotidiane: dall’accredito dello stipendio al pagamento delle utenze, dall’addebito delle bollette alla gestione di determinate spese locali e, in alcuni casi, al pagamento di imposte e altri obblighi. Inoltre, per coloro che sono interessati ad ottenere un Visto per Investitori, a seconda della tipología di investimento prescelta è possibile che l’apertura del conto corrente presso un istituto bancario italiano sia obligatorio ai fini della procedura.

Le modalità di apertura, tuttavia, possono variare sensibilmente a seconda che l’expat sia già residente in Italia o sia ancora residente all’estero.

Un conto italiano anche per chi arriva dall’estero

Un cittadino straniero può aprire un conto bancario in Italia, ma la banca normalmente deve innanzitutto stabilire la posizione del cliente sotto il profilo della residenza e della fiscalità.

Per una persona che si è appena trasferita in Italia, questo significa che la banca potrà chiedere informazioni sulla residenza anagrafica, sull’indirizzo presso cui vive, sul codice fiscale italiano e, per i cittadini extra-UE, sulla regolarità del soggiorno.

Il codice fiscale riveste un ruolo centrale nella vita amministrativa italiana e viene generalmente richiesto anche per l’apertura di un conto corrente. A seconda della banca e della situazione personale, potranno essere richiesti anche un documento di identità valido, una prova dell’indirizzo in Italia e documentazione relativa alla propria attività professionale o alla propria fonte di reddito.

Per un lavoratore dipendente, ad esempio, la banca potrebbe richiedere informazioni o documentazione relative al rapporto di lavoro. Uno studente potrebbe invece dover dimostrare il proprio status universitario, mentre un professionista o un imprenditore potrebbe essere chiamato a fornire informazioni differenti sulla propria attività e sull’origine dei fondi.

Questi controlli fanno parte delle procedure attraverso cui gli istituti bancari identificano la clientela e verificano l’origine e la destinazione delle somme, in conformità alla normativa applicabile in materia bancaria e antiriciclaggio.

È possibile aprire un conto senza essere residenti in Italia?

La risposta dipende dal tipo di conto e dalla politica della singola banca.

Una persona che vive ancora all’estero può, in determinate circostanze, richiedere l’apertura di un conto corrente per non residenti. Si tratta di una soluzione pensata per chi ha un legame economico o personale con l’Italia pur mantenendo la propria residenza fiscale o anagrafica in un altro Paese.

Le condizioni, tuttavia, possono essere meno favorevoli rispetto a quelle applicate ai residenti. Alcuni istituti possono prevedere una gamma più limitata di servizi, costi differenti o procedure di verifica più articolate. Non è quindi sufficiente essere cittadini stranieri per ottenere automaticamente un conto italiano: la banca valuterà la situazione individuale e potrà richiedere una motivazione per la relazione bancaria con l’Italia.

Anche l’indirizzo di residenza estero, il codice fiscale italiano eventualmente già ottenuto e la documentazione relativa alla propria situazione economica possono diventare elementi rilevanti durante la procedura.

Cosa cambia quando si diventa residenti in Italia

Per un expat che si trasferisce stabilmente nel Paese, la registrazione della residenza presso il Comune può assumere un’importanza significativa anche nei rapporti con la banca.

Una volta stabilita la propria posizione in Italia, infatti, l’apertura di un conto corrente ordinario può risultare più lineare rispetto alla richiesta di un conto destinato ai non residenti. La documentazione normalmente comprende un documento di identità valido, il codice fiscale italiano e una prova dell’indirizzo e della residenza in Italia. Per i cittadini di Paesi extra-UE può essere inoltre necessario presentare il titolo di soggiorno o la documentazione che dimostri la regolarità della permanenza nel territorio italiano.

La banca può richiedere ulteriori informazioni sulla professione, sul datore di lavoro, sul reddito o sulla provenienza delle somme che saranno movimentate. Non esiste infatti un'unica procedura identica presso tutti gli istituti: ogni banca stabilisce le proprie modalità operative, i propri controlli e le eventuali condizioni economiche applicabili.

Per questo motivo, prima di scegliere un conto è opportuno verificare non soltanto i documenti necessari per l’apertura, ma anche i costi di gestione e i servizi effettivamente inclusi.

Il ruolo del conto corrente nella procedura del Visto per Investitori

Per alcuni cittadini extra-UE, l’apertura di un conto bancario italiano può inserirsi in un progetto più ampio di trasferimento in Italia.

È il caso, ad esempio, di chi intende avvalersi del Visto per Investitori, il programma italiano rivolto a cittadini di Paesi non appartenenti all’Unione europea che intendono effettuare determinati investimenti nel Paese.

In questo contesto, è importante distinguere due questioni: il possesso o la richiesta di un visto o di un titolo di soggiorno e l’apertura di un rapporto bancario sono procedure differenti. La banca applicherà comunque le proprie verifiche e potrà richiedere documentazione sull’identità del cliente, sulla sua residenza, sulla provenienza dei fondi e sulla natura delle operazioni previste.

Per chi sta avviando la procedura di ottenimento del visto attraverso un investimento in Italia, quindi, il rapporto con una banca italiana può diventare parte della più ampia pianificazione finanziaria e amministrativa posto che per talune tipologie di investimenti – p.e. l’investimento in azioni di società quotate in Italia – o su richiesta del Comitato Investitori, può essere necessaria l’apertura del conto corrente ai fini del completamento della procedura relativa al Visto per Investitori.

Conto corrente, conto deposito e servizi bancari

Una volta individuata la soluzione compatibile con la propria situazione, occorre scegliere il prodotto bancario più adatto.

Il conto corrente è lo strumento normalmente utilizzato per la gestione delle operazioni quotidiane. Permette, a seconda delle condizioni contrattuali, di ricevere lo stipendio o altri pagamenti, effettuare bonifici, pagare le utenze, utilizzare una carta di debito e accedere ai servizi di internet banking.

Il conto deposito, invece, ha una funzione principalmente legata alla gestione del risparmio. Non nasce come strumento destinato alle normali operazioni quotidiane e le possibilità di movimentazione possono essere più limitate rispetto a quelle di un conto corrente.

Per un expat che sta iniziando una nuova vita in Italia, la scelta dipenderà quindi soprattutto dall'uso che intende fare del rapporto bancario: gestione delle spese quotidiane, accredito del reddito, risparmio, investimenti o una combinazione di queste esigenze.

Aprire un conto bancario online

Negli ultimi anni anche il settore bancario italiano ha ampliato considerevolmente le possibilità di gestione digitale. Alcuni istituti consentono di iniziare o completare l'apertura del conto a distanza, attraverso procedure di identificazione online.

Questa possibilità può essere particolarmente interessante per chi si trova ancora all'estero o preferisce gestire le proprie operazioni senza recarsi fisicamente in filiale. Tuttavia, la disponibilità dell'apertura completamente online dipende dalla banca e dal profilo del cliente.

In particolare, un cittadino straniero o un non residente potrebbe incontrare requisiti aggiuntivi rispetto a quelli applicati a un cliente residente. Alcune banche potrebbero richiedere un indirizzo italiano, mentre altre potrebbero accettare determinate categorie di clienti non residenti. Anche le modalità di identificazione possono variare.

I servizi digitali non sono comunque necessariamente una caratteristica esclusiva delle banche online. Molti istituti tradizionali mettono oggi a disposizione applicazioni e piattaforme di home banking attraverso le quali è possibile effettuare bonifici, controllare il saldo, pagare determinate utenze e gestire numerose operazioni senza recarsi allo sportello.

Un passaggio utile per chi si trasferisce in Italia

Aprire un conto bancario non è necessariamente il primo adempimento da compiere quando ci si trasferisce in Italia, ma può diventare rapidamente uno degli strumenti più utili per organizzare la propria vita finanziaria nel Paese.

La procedura sarà diversa a seconda che si tratti di un residente, di un non residente, di un cittadino UE o extra-UE e, in quest'ultimo caso, anche del tipo di titolo di soggiorno posseduto. Un expat che dispone già del codice fiscale, di un indirizzo in Italia e della documentazione relativa alla propria posizione può generalmente affrontare la richiesta con maggiore facilità, pur restando necessario verificare i requisiti specifici della banca prescelta.

Per chi sta programmando un trasferimento più strutturato, magari attraverso un rapporto di lavoro, un'attività imprenditoriale o la richiesta di un Visto per Investitori, è consigliabile considerare l'apertura del conto all'interno dell'intero percorso di insediamento in Italia, coordinandola con gli aspetti fiscali, migratori e finanziari della propria situazione.

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Il contenuto di questo articolo ha lo scopo di fornire indicazioni generali sull’argomento. Per dubbi o casi particolari è opportuno chiedere una consulenza specializzata in base alla vostra situazione specifica.

Articolo scritto da Alessia Ajelli, Managing Associate di LCA Studio Legale, avvocato specializzato in diritto dell'immigrazione e cittadinanza italiana.